Заказать звонок
Заказать звонок

Как получить ипотеку в Испанском банке

Испанская ипотека отличается от того, с чем привыкли иметь дело жители России, Украины и других стран СНГ. Низкая ипотечная ставка в районе 3% кажется чем-то невероятным на фоне 9% и более у себя на родине. Но некоторые почему-то считают, что им недоступно это заманчивое предложение и выгодная ипотека в Испании — удел исключительно граждан королевства, проживающих в стране всю жизнь. Так вот — это не так. Испанские банки не имеют никаких предубеждений к иностранным клиентам и выдают ипотечные кредиты порой даже в более упрощенном порядке, чем резидентам. В этой статье мы расскажем вам все о получении ипотеки в Испании: начиная от выбора жилья и заканчивая особенностями оформления жилищного кредита.
Зачем нерезиденту жилье в Испании
Начнем с того, что раскроем секрет невероятной популярности испанского жилья среди иностранцев. Покупка дома или квартиры в Испании — это:
  • Подготовка к эмиграции. Множество людей по всему миру желает переехать в Испанию на ПМЖ. Россия и страны СНГ — не исключение. Прекрасный климат, стабильная экономика, курортное средиземноморское побережье — все это и еще масса других положительных моментов ждет эмигранта в испанском королевстве.
  • Вложение средств. Взять ипотеку в Испании — это решение не просто потратить деньги, а выгодно вложить их. Даже в кризис вы будете иметь в собственности актив, рыночная стоимость которого растет ежегодно.
  • Пассивный доход. Если вы пока не готовы к эмиграции или же и вовсе ее не планируете, квартиру в Испании можно выгодно сдавать. Практика показывает, что доходы от сдачи в аренду, зачастую на 100% окупают ежемесячные платежи по ипотеке.
  • Бесплатный отдых в Европе. Собственное жилье в Испании — отличная возможность отдыхать всей семьей в стране с ласковым средиземноморским климатом, не останавливаясь в дорогих отелях. В остальное время квартира или дом будут приносить по 5% в год от изначальной стоимости за счет сдачи в аренду.
Выбор жилья в ипотеку
В Испании можно купить в ипотеку любой вид недвижимости: квартиру, дом, виллу, апартаменты… Возможно даже оформление ипотеки на недвижимость коммерческого назначения, хотя банки дают такой кредит неохотно и требуют предоставить гораздо больший пакет документов. Но если говорить именно о жилых помещениях, единственными ограничениями здесь служат ваши предпочтения и финансовые возможности.
Среди наших соотечественников наиболее популярны объекты стоимостью до 100 000€ — желательно, поближе к пляжу. Если же речь заходит о приобретении жилья в более фешенебельных районах, то тут стоимость начинается как минимум от 300 000€ и некоторым заемщикам банки могут отказать в предоставлении такого кредита. Подбирая жилье, важно принимать во внимание свою платежеспособность и делать выбор только в пользу тех вариантов, которые вы можете себе позволить.
Выбор банка
Единственный универсальный совет — не забудьте подать заявку в тот банк, где у вас открыт счет.
Чтобы купить недвижимость в Испании в ипотеку, необходимо разумно подойти к выбору банков. Почему в множественном числе? Потому что, вероятнее всего, вы будете подавать заявки сразу в несколько финансовых учреждений — для наибольшей гарантии положительного результата.

В Испании многие банки занимаются ипотечным кредитованием: Banco Santander, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA), CaixaBank, Banco de Sabadell, Bankia, Banco Popular Español, Bankinter, IngDirect, Deutsche Bank, Abanca. Но мы рекомендуем обращаться в наиболее надежные и стабильные государственные банки, такие как: Banco Santander, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA), CaixaBank или Banco de Sabadell. У них есть богатый выбор ипотечных тарифов, а кредитный лимит может покрывать до 70% от оценочной стоимости объекта на длительный срок (до 30 лет).

Разумеется, при выборе банка могут быть свои особенности. Например, некоторые компании по определенным причинам отдают предпочтение россиянам, другие — украинцам, третьи требуют документальное подтверждение об отсутствии судимости, а четвертые — крайне лояльны к пенсионерам. Поэтому, выбирать следует в том числе с учетом подобных нюансов. Единственный универсальный совет — не забудьте подать заявку в тот банк, где у вас открыт счет (если его нет, обязательно заведите — без него получить ипотеку не получится). Такой банк уже имеет определенный уровень доверия к вам, а наличие положительной кредитной истории и вовсе поднимет шанс на одобрение кредита в разы.
Требования к иностранным заемщикам
Чтобы без проблем получить ипотечный кредит, вы должны соответствовать следующим требованиям:
Необходимо быть официально трудоустроенным и иметь бесперебойный источник доходов, гарантирующий регулярные выплаты. Также крайне желательно иметь в собственности какую-либо недвижимость (в России или Европе), которая послужит дополнительным доказательством вашей состоятельности. Сюда же можно отнести еще и движимое имущество, находящееся в собственности, например: личный автомобиль, мотоцикл или яхта.
Допустимый возраст для получения ипотеки в испанских банках крайне расплывчатый — от 21 и до 70(!) лет. Однако, практика показывает, что целевой аудитории ипотечных кредитов (люди средних лет) никогда не отказывают по причине возраста.
Чтобы купить жилье в ипотеку, необходимо заплатить первоначальный взнос. Как мы уже писали, для наших соотечественников он составит 30% от стоимости дома или квартиры. Для этого и некоторых других расходов (о них мы напишем далее) вам необходимы свободные деньги на испанском банковском счете.
Стабильный доход
Возраст
Личные накопления
1
2
3
Если вы уже успешно имели дело с испанскими кредитными организациями, это сыграет только в плюс. Добросовестному заемщику банки готовы выдать больший ипотечный кредит на более выгодных условиях и с минимальным первым взносом.
Испанская кредитная история (необязательное требование)
4
Условия и ставки
При соответствии всем требованиям, размер кредитного лимита зависит от двух факторов: оценочной стоимости жилья и его рыночной стоимости. Чаще всего сумма кредита находится в районе 70% от стоимости объекта, но, если банк отметит низкую ликвидность актива, он может уменьшить лимит вплоть до 50%.

Все финансовые операции в Испании, связанные с покупкой жилья, отличаются предельной прозрачностью. Поэтому приготовьтесь к тому, что все деньги будут «проходить» через один банковский счет, а их происхождение будет пристально изучаться как банком, так и государственными органами.
Процентные ставки
Ипотека в испании для россиян и других иностранных граждан очень зависит от нынешнего показателя индекса Euribor — средневзвешенной процентной ставки по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро. В зависимости от актуального показателя индекса, ипотечная ставка может незначительно меняться, и для нерезидентов она обычно колеблется в районе 2-4%. Всего же в Испании существует 3 основных типа ипотечных тарифов.

  1. С фиксированной ставкой. Процент (обычно — 3-3,5%) закрепляется на этапе заключения договора и не меняется весь период кредитования. Наиболее стабильный, но не всегда самый выгодный вариант, т.к. иногда фиксированный процент может быть выше плавающего.
  2. С плавающей ипотечной ставкой. Вариант, выгодный только в условиях экономической стабильности. В кризис ставка повышается и превышает аналогичную фиксированную, оформленную примерно в тот же период. В связи с тем, что ставка пересчитывается на основании индекса Euribor, лучше не оформлять ипотеку по данному тарифу, получая доход не в евро.
  3. Смешанный тариф. В этом случае, некоторое время (например, первые 10 лет) кредит выплачивается по фиксированной ставке, а дальше — по плавающей. Отлично подойдет тем, кто имеет намерения и возможности погасить кредит досрочно, на случай экономических потрясений и резкого роста плавающего процента.
        Необходимые документы
        Подготовка пакета документов — процесс продолжительный, т.к. помимо сбора всех бумаг, необходимо также перевести их на испанский язык и заверить перевод у присяжного переводчика (Traductor jurado). Известно, что некоторые банки принимают документы и выписки на английском языке, но мы настоятельно советуем предоставлять все бумаги на испанском. Базовый пакет документов для оформления ипотеки включает в себя:
        Загранпаспорт
        NIE (идентификационный номер иностранца). Если у вас его нет, необходимо оформить
        Реквизиты счета в испанском банке. Если нету, необходимо открыть
        Документы, подтверждающие источник доходов. Подробнее об этом далее
        Справка из банка об остатке средств на счету
        Анкета о финансовой состоятельности (оформляется в банке по их собственной форме)
        Кредитный рейтинг (не обязательно, но его наличие сыграет только в плюс)
        Свидетельство о собственности на недвижимость в стране убытия или в Европе. Если таковое имеется в наличии, это может стать весомым аргументов для одобрения кредита
        Документы, подтверждающие владение движимым имуществом (автомобиль, мотоцикл, яхта)
        Договор резерва жилья (если вы уже заключили предварительное соглашение с владельцем недвижимости)
        Справка из банка об остатке денежных средств на накопительном счете
        Документы, подтверждающие доход
        Дополнительные документы
        Разумеется, универсального набора документов для оформления ипотеки не существует и комплект необходимых бумаг может отличаться от банка к банку. Например, если кредит получает пенсионер, потребуются соответствующие документы и справка о размере постоянной пенсии. Также известны случаи, когда банки требовали предоставление подтверждение доходов других членов семьи (например, жены) или справку об отсутствии судимости. Если вы желаете собрать и подать пакет документов как можно быстрее и в полном соответствии с испанскими нормами, воспользуйтесь помощью специалистов Hispania.ru.
        Процесс оформления ипотеки в Испании
        Будем считать, что у вас уже оформлен NIE и открыт счет в Испанском банке. Если нет — то это должно стать вашим первым шагом на пути к собственному жилью в Испании. Если же сертификат NIE, реквизиты счета и другие указанные выше документы уже у вас на руках, приступим к рассмотрению порядка оформления ипотеки.

        1. Подача заявления в банк. Вы просто подаете заявку вместе с пакетом документов и ждете около недели, пока банк не одобрит ее, либо откажет в кредите. В случае положительного решения, вам сообщат о предоставленном кредитном лимите и размере первоначального взноса (не путать с ежемесячным платежом).

        2. Заключение договора резерва. В нем содержится информация о стоимости объекта недвижимости и сроках оформления сделки.

        3. Уплата авансового платежа и дополнительных расходов. Сумма переводится на счет банка.

        4. Заключение договора с кредитором и регистрация сделки. Оригинал договора купли-продажи предоставляется в Registro de Propiedad (Испанский реестр собственности) для подтверждения юридической чистоты сделки. В нем содержатся все личные данные сторон (со стороны покупателя это могут быть также данные членов его семьи) и все суммы, включая размер уплаченных налогов.

        5. Перевод денег продавцу. По завершению регистрации права собственности банк переводит оставшуюся часть суммы (указана в договоре) продавцу недвижимости.
        Ипотека в Испании — дело не быстрое и весь цикл может занять от 2 до 5 месяцев. Однако, после регистрации сделки в Registro de Propiedad вы наконец-то получите заветные ключи и сможете заказать выписку о праве собственности. Если стоимость покупки превышает 500 000€, она автоматически послужит основанием для получения мультивизы или ВНЖ по праву владения собственностью в Испании.
                Особенности ипотеки в Испании
                Досрочное погашение

                Досрочное погашение ипотеки означает для банков только одно — упущенную прибыль. Поэтому, если вы планируете рассчитаться по кредиту раньше срока, будьте готовы ко штрафным санкциям.

                При фиксированной процентной ставке штраф в первые 10 лет составит 2%, а во все последующие годы — 1,5%. В случаях с другими ипотечными тарифами досрочное погашение в первые 3 года от заключения договора облагается комиссией в 0,5%, от 3 до 5 лет — комиссией 0,25%, а по истечении 5 лет появится возможность погасить весь оставшийся долг без какой-либо комиссии.

                Дополнительные расходы

                По состоянию на 2020 год, вместе с первоначальным взносом, заемщика ожидают следующие расходы:

                • Комиссия за выдачу кредита — 1% от суммы.
                • Оценка недвижимости — от 300€.
                • Платежи по страховке — от 20€ ежемесячно.
                • Налоговые отчисления — 10%.
                • Услуги нотариуса и регистрация сделки — от 500€.
                • Страхование имущества — от 300€/год.
                • И единоразовая выплата по медицинской страховке, сумма которой рассчитывается индивидуально.
                Пример расчета расходов по ипотеке
                В заключение, рассмотрим затраты по ипотеке на примере покупки дома в провинции Барселона по ипотечному кредиту в банке Banco de Sabadell.
                Расчет
                Стоимость объекта недвижимости
                400 000€
                Необходимая сумма
                320 000€
                Общая сумма задолженности
                489 612€
                Срок кредитования
                30 лет
                Процентная ставка
                3,14% с учетом инфляции и всех расходов
                Ежемесячный платеж
                1306,38€
                Итог
                Как видите, получение ипотечного кредита в Испании нерезидентом королевства — процесс сложный и ответственный, но вполне осуществимый. Поэтому, чтобы не стать жертвой отсутствия опыта в перипетиях испанской бюрократии и получить самый выгодный процент по ипотеке в короткие сроки — воспользуйтесь помощью специалистов Hispania.ru. Мы проведем полное сопровождение процесса покупки жилья и поможем вам приобрести квартиру или дом с минимальным хождением по инстанциям.
                Вернуться к списку
                Ввоз авто в Испанию. Техосмотр, налоги + полезные советы
                Несколько интересных фактов об Испании
                Переезд в Испанию с любимым авто. Введение + два лайфхака
                Как оформить NIE (Идентификационный номер иностранца) в Испании
                Как избежать проблем при регистрации автомобиля в Испании
                NIE в Испании - что это такое и как получить NIE? | Инструкции
                Made on
                Tilda